美国百年银行破产,储户的钱怎么办?

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随着时代的变化,理财方式也在多元化,如支付宝,投资基金,黄金等。但在很多人眼中,在银行存钱不仅是最安全的,而且还能获得可观的利息收入。这种观念是时候改改啦!

这不,就在前些天,美国第一州银行(First State Bank)正式宣告破产。在这个全球爆发疫情的节点上,这一事件引起外界高度关注,有分析师甚至认为:“疫情冲击将超过08年”。

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很多人开始担心,疫情会不会使更多银行倒闭?银行破产后储户的钱怎么办?万一这事发生的中国会怎样?飞哥今天跟大家详细聊聊~

美国银行倒闭经常发生

事实上,美国银行破产倒闭的消息早已屡见不鲜,据 CNN 统计的数据显示,2008 年美国有 25 家银行倒闭,2009 年有 140 家银行倒闭;2008 年至 2012 年期间,美国有 465 家银行倒闭。

2008年9月15日,雷曼兄弟宣布破产,成为美国历史上规模最大的投资银行破产,也是全球金融海啸的前奏。

此后,德意志银行宣布全球裁员1.8万人,这是自2008年雷曼兄弟倒闭以来银行业最大的一次裁员。

疫情会引发更多银行倒闭吗?

这次第一州银行的倒下之所以能引起业界广泛议论,主要有两个原因。

第一是赶上了今年这个特殊的时间点;

第二则是该银行自身经营的问题,一家有着百年历史银行轰然倒下,确实让人感到唏嘘。

FDIC统计,美国一共有5287家银行,在去年年底,该银行的存款规模排在三千名开外。

其实从七年前便陷入持续亏损的困境,今年糟糕的市场行情成了压垮它的最后一根稻草。

近些年,美国出现大量小企业关门现象,这让不少银行面临经营压力。有权威的机构认为,今年带来的冲击将远超08年。当年美国共有25家银行倒闭,按照这么算的话,第一州银行的倒下可能只是一个开端,可能会引起多米诺骨牌效应。

银行破产后储户的钱怎么办?

早在1933年,美国国会就设立了“存款保险基金”,致力于保证银行破产情况下的储蓄人的利益。该基金此后由美国联邦存款保险公司(FDIC)管理。

FDIC在声明中称,第一州银行被当地金融机构监管部门关闭后,FDIC为银行的接收方;为了保护银行存款人权益,FDIC同MVB银行达成了收购与接收协议;

后续第一州银行的四个支行会以MVB银行分行的身份重新营业,第一州银行的储蓄人,会自动变为MVB银行的储蓄人,美国联邦存款保险公司会继续承保。

FDIC为每位存款人的普通储户提供25万美元的上限保障,而投资类账户(如股票/基金/年金等)是不予赔付的。

也就是说存款人最多可以拿回25万美元的存款,超过的部分和投资理财账户的钱基本是拿不回来的

不过,从资产规模来看,第一州银行是一家小型银行。截至2019年底,其总资产规模约为1.524亿美元,总存款规模约1.395亿美元。

有数据指出,美国40%的人甚至都没有超过400美元的存款,所以即便银行倒闭,大部分美国人也没什么好担心的。

中国银行倒闭的可能性大吗?

国际货币基金组织统计数据显示,2018年中国储蓄率近45%,而同期的世界平均储蓄率仅为26.5%。2018年底,美国居民储蓄率为7.6%。

而且这个数据还是较高的水平,要知道在2008年国际金融危机前,美国居民储蓄率仅有3.5%。

中国的银行的收入来源主要是净利息收入,但是美国银行则主要来自于服务费,开拓资管、投行、交易等其他业务。

再加上美国大部分银行是私有银行。因此在经济危机的情况下,出现银行倒闭是比较正常的。相对而言中国银行倒闭的可能性要低得多,但也确实有过先例~

国内曾有银行破产先例

早在1998年,中国第一家破产银行海南开发银行在成立不到三年后就宣布破产。

中国第二家破产银行,河北省肃宁尚村农村信用联社。自2001年以来一直在处理破产程序,2012年才算正式破产。幸运的是,银行中的个人储户数量并不多,大多数人从破产中提取了相应的存款。

还有一家差点破产的是,汕头市商业银行,后来重组改制,侥幸逃过一劫。

离我们最近的一次是去年,央行从2019年5月24日起对包商银行实行接管,接管期限为一年。

说简单点就是,包商银行出现了严重的风险,不排除有大额借款无法收回,投资失利,管理失控等等,总之,包商银行原有的运营模式行不通了,央行决定:让建设银行这位可靠的银行老大哥,来代替管理包商银行。

存款保险制度

国内的银行由于拥有国家或政府作为背书,银行和我们老百姓的存款也是受保护的。2015年,国家就建立了存款保险制度来保障老百姓的存款安全。根据相关保险条款,银行破产后,存款人可以得到一定的赔偿,存款≤50万,全额赔付,存款>50万的部分,要看银行清算情况。存款超过50万的用户最多可以得到50万,有些银行将不对超额负责。所以说,银行也会破产,因此世界上没有100%安全的存款方式。千万不要把鸡蛋放在同一个篮子里!

写在最后

银行破产的原因无外乎高息揽储、违规放贷、发生挤兑,但这种情况一般也都出现在一些风险把控较弱的小银行。

虽然我们国家有存款保险制度作为底线,但也不要被小银行的高息揽储冲昏了头,一家银行里的存款最多放50万,分散存款才最安全。尤其是在全球疫情影响的当下,投资理财更是要谨慎,安全才是硬道理~(飞哥理财笔记)